本次申請金額超過 150 萬元，才需要寫「創業貸款計畫書」；150 萬元以下可以用較簡單的「申請表」取代。計畫書裡最花時間的是經營現況（4 個小項）和市場分析（6 個小項），但銀行真正拿來對數字的是最後的償貸計畫——三段寫的是同一套假設，前後對不起來最容易被問倒。
- 150萬元本次申請金額超過這條線，要寫計畫書
- 4＋6項經營現況 4 個小項、市場分析 6 個小項
- 140.1萬元2026 年 1–9 月平均每家獲貸金額
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款專區（創業貸款計畫書 114 年 7 月版、申請表 115 年 7 月版）；青年創業貸款成果表
官方也規定，計畫書或申請表應由申請人親自填具，不宜委託他人代辦。這篇不給你可以照抄的範文，而是把每一欄在問什麼、承辦人在看什麼、寫到什麼程度才算清楚，一次講明白。
我該寫計畫書，還是申請表？
看的是本次申請金額，不是累計。問與答舉了兩個例子：
- 申請週轉性支出 200 萬元：超過 150 萬元，要寫計畫書。
- 已獲貸 200 萬元，這次再申請 150 萬元：本次是 150 萬元，可以填申請表；但金融機構另有規定的，依其規定。
兩份是不同的表，不是簡易版和完整版的關係：
| 比較 | 申請表（150 萬元以下） | 創業貸款計畫書（超過 150 萬元） |
|---|---|---|
| 目前版本 | 115 年 7 月版 | 114 年 7 月版 |
| 經營與市場 | 14 項自評，用 1／3／5／7／9 勾選 | 經營現況 4 項、市場分析 6 項，用文字寫 |
| 財務 | 營收、成長率、淨利率選級距 | 用途明細表＋償貸計畫損益試算 |
| 專屬欄位 | 證照、獎項、育成輔導 | 貸款用途明細（項目、數量、單價、總價） |
兩份表單都可以在中小及新創企業署青年創業貸款專區下載，計畫書有 PDF、odt、docx 三種格式，另附事業體範本。送件前請以承貸銀行提供的版本為準。
平均每家借多少？離 150 萬元這條線有多近
依成果表逐年計算，平均每家獲貸金額一路往上：
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表，本站以融資金額除以獲貸家數計算
平均值不代表多數人的金額，成果表也沒有公布金額分布，所以看不出有多少人用計畫書。但平均已經接近 150 萬元，代表需要認真寫計畫書的情況並不少見。
計畫書的填寫順序：先算錢，再說故事
官方表單的欄位順序是固定的，但動筆時建議照這個順序想：
- 申請背景：首次申請，或曾獲貸過（已獲貸額度要合併計算）。
- 本次申請金額：週轉性支出、資本性支出各借多少、借幾年。
- 貸款用途明細：逐項列項目、數量、單價、總價，合計要等於申請金額。
- 經營現況：服務（產品）名稱、主要用途、特點、其他。
- 市場分析：主要市場、潛在客源、銷售方式、市場潛力、未來展望、其他。
- 償貸計畫：預估第一年損益，以及每期本息從哪裡來。
用途明細排在敘述前面，是因為後面的營收假設要跟這張表對得起來。週轉性支出的官方預設項目是水電費、營業場所租金、薪資、購買原物料；資本性支出則照報價單逐項列，而且最多只能借實際購價的 8 成。
經營現況 4 項：每一欄在問什麼？
| 欄位 | 其實在問 | 承辦人想確認 |
|---|---|---|
| 服務（產品）名稱 | 你賣的東西對外叫什麼？ | 有具體、可辨識的品項 |
| 主要用途 | 客人買它解決什麼問題？ | 有真實使用情境，不是想像的需求 |
| 特點 | 為什麼跟你買、不跟隔壁買？ | 有別人不容易複製的差異 |
| 其他 | 上面放不進去的經營事實 | 這家店真的在運作 |
最常見的問題是「特點」只寫形容詞。來看一組對照（虛構示意店家，請勿照抄）：
- 太籠統：用料實在、品質好、服務親切，深受顧客好評。
- 寫清楚：同商圈 4 家早午餐都用冷凍半成品，本店麵包與醬料每日現做（負責人具烘焙乙級證照）；Google 評論 4.7 星／620 則，會員回購率約 45%。
差別在於後者每一句都能被查證。「其他」欄可以補營業多久、近幾個月月均營收、員工人數、租約到期日，沒有就留空，不要重複前面寫過的。
市場分析 6 項：回答「賣給誰、怎麼賣、賣不賣得動」
- 主要服務（產品）市場：範圍要小到能驗證，例如步行 10 分鐘內的商圈、某個行政區或某個平台，不要寫「全台灣」。規模數字要寫出處，例如區公所里別戶數。
- 潛在客源：描述客群輪廓之外，一定要有既有客戶的數字，例如會員數、固定訂單。已經有的客人比任何推估都有說服力。
- 銷售方式：列出所有管道和各自營收占比，加起來要是 100%；外送平台這類有抽成的，要說明怎麼反映在定價。
- 市場潛力：引用有出處的成長數字，再回到自己預計能分到多少。只寫「市場很大」沒有用。
- 未來展望：逐年寫可驗收的目標，每年對應一個營收數字。第一年營收要原封不動填進償貸計畫——兩邊對不起來，是最容易被問的地方。
- 其他：寫一個你最擔心的風險（淡季、原料漲價、對手開店），以及已經在做的因應。
實際算給你看：償貸計畫的三段式損益
計畫書的償貸計畫用三段算出本期損益。下面用一家虛構的示意店家，數字只為說明算法：
| 步驟 | 算式 | 金額 |
|---|---|---|
| 營業毛利 | 營業收入 680 萬 − 營業成本 245 萬 | 435 萬元 |
| 營業淨利 | 營業毛利 435 萬 − 管銷費用 300 萬 | 135 萬元 |
| 本期損益 | 營業淨利 135 萬 ＋ 業外收入 0 − 業外支出 5.8 萬 | 129.2 萬元 |
幾個常見錯誤：房租、薪資放在管銷費用，不是營業成本；管銷費用要含負責人自己的薪水；業外支出不能填 0，借了錢就有利息。
接著拿本期損益對照每月要還的錢。官方試算範例是：週轉性支出 100 萬元、期限 6 年、寬限期 2 年、年息 2.295%，本息平均攤還，寬限期後每月本息 21,824 元。本息平均攤還的月付金和本金成正比，同條件借 200 萬元，寬限期後每月約 43,648 元。
上面示意店家的本期損益 129.2 萬元，平均每月約 10.8 萬元，大於約 4.4 萬元的月本息，還款來源才說得通。實際利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.575%，會隨郵政利率調整，請用送件當時的利率重算。
申請表的 14 項自評，要注意什麼？
如果你的申請金額在 150 萬元以下，用的是申請表。它把經營與市場改成 14 項自評：企業經營與產銷 8 項、市場分析與行銷 6 項，每項用 1、3、5、7、9 勾選。
自評沒有總分或及格線，有些項目（例如品項多寡、客群大小）只是描述事業型態，分數高低沒有好壞。重點是選得高的項目，面談時要拿得出依據；自評的定價獲利性選很低，財務級距的淨利率卻選很高，就會互相矛盾。細節可以看 〈青創貸款申請表14項自評怎麼填？沒有及格分數〉。
為什麼官方要你親自寫？
問與答第七十六題說明：填寫的主要目的，是希望青年對自己創辦企業的經營可行性與營運規劃有完整概念，避免盲目投資或舉債。同一題也寫明，中小及新創企業署從未委託其他單位代填或代辦這項貸款。
換句話說，計畫書是寫給你自己的壓力測試。承辦人面談時問的，都是你寫下的數字從哪來；別人代寫的計畫書，往往就在這一步露餡。
送件前檢查這 6 件事
- 本次申請金額超過 150 萬元用計畫書，150 萬元以下用申請表，並跟承貸銀行確認版本。
- 用途明細合計等於申請金額，資本性支出沒超過實際購價的 8 成。
- 「特點」至少有一個查證得了的數字，沒有只寫形容詞。
- 「潛在客源」寫了既有客戶的數字。
- 「未來展望」第一年營收，和償貸計畫的營業收入一模一樣。
- 本期損益換算成每月，大於寬限期後的每月本息。
常見問題
問：計畫書和申請表可以找人代寫嗎？
答：官方規定應由申請人親自填具，不宜委託他人代辦。中小及新創企業署也說明從未委託其他單位代填或代辦。可以找人討論，但內容要是你自己的數字和判斷。
問：150 萬元是看累計額度還是這次的金額？
答：看本次申請金額。問與答舉例：已獲貸 200 萬元、本次申請 150 萬元，可以填申請表；但金融機構另有規定的，依其規定辦理。
問：計畫書要寫多長才夠？
答：官方沒有規定篇幅。比長度更重要的是每一欄都有可以查證的數字，而且市場分析的第一年營收和償貸計畫一致。
問：還沒開始營業，沒有營收數字怎麼寫？
答：用「客單價 × 每日來客 × 營業天數」寫出推算過程，並交代每個數字的依據，例如商圈人口或已簽的訂單。寧可保守，承辦人會問你怎麼算的。
問：計畫書範本可以直接照抄嗎？
答：不建議。範本只能當格式參考，內容一定要換成自己事業的實際資料，否則面談時很難回答承辦人的追問。
最後提醒
本文整理自經濟部中小及新創企業署公布的創業貸款計畫書、申請表與問與答，表中示意店家的數字皆為虛構，僅說明算法。表單格式、門檻與利率請以主管機關最新公告與承貸金融機構提供的版本為準，是否核貸由承貸金融機構依授信審查規定決定。