青創貸款要直接找銀行分行申請，中小及新創企業署不收件。官方作業流程一共 7 步：送件、初審、授信審查、擔保或信保、簽約對保、撥款、追蹤輔導。大多數沒有房子可以抵押的人，會在第 4 步走「送信保基金保證」這條路。
- 150萬元本次申請在這以下，可用「申請表」取代計畫書
- 4類基本申貸文件：計畫書或申請表、身分證明與課程證明、設立登記文件、銀行指定書件
- 2支官方諮詢專線：貸款問題打 0800-280-280，信用保證打 0800-089-921
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款作業流程與問與答（第 74、77、105 題）
官方沒有公布一個統一的審核天數，各銀行的作業時間不同，送件時直接問承辦人最準。下面照官方流程，一步一步說每一關在看什麼、你要準備什麼。
7 個步驟一張表看完
| 步驟 | 誰負責 | 在做什麼 | 你要注意的事 |
|---|---|---|---|
| 1. 提出申請 | 你 → 承貸銀行分行 | 遞交計畫書或申請表與文件 | 受理日決定年齡和 8 年資格 |
| 2. 初審 | 承貸銀行 | 依文件辦理審查、徵信 | 會查聯徵，配偶也在範圍內 |
| 3. 授信審查 | 承貸銀行 | 用授信 5P 判斷是否承作 | 不通過會退件並告知 |
| 4. 擔保或信保 | 銀行／信保基金 | 有十足擔保品就設定；沒有就送信保 | 送信保要付保證手續費 |
| 5. 簽約對保 | 你＋銀行 | 確認額度、期限、寬限期、利率 | 看清楚提前清償條款 |
| 6. 撥款 | 承貸銀行 | 資金入帳 | 只能照計畫用途使用 |
| 7. 追蹤輔導 | 相關單位 | 撥款後追蹤 | 按期還款，維持信用 |
以上依經濟部中小及新創企業署「青年創業貸款作業流程圖」整理。
第 0 步：送件前要先準備什麼？
官方列的申貸文件有四類：
- 創業貸款計畫書或申請表：本次申請 150 萬元以下可用申請表；超過就要寫計畫書。看的是「本次」金額，例如已經獲貸 200 萬元、這次再申請 150 萬元，可以用申請表（銀行另有規定的除外）。
- 代表人或負責人身分證明：本國設籍者附身分證影本，加上 3 年內 20 小時或 2 學分的創業輔導課程證明；非本國設籍者附護照等身分證明，以及創業家簽證、就業金卡或有效居留證。
- 企業設立登記文件：公司、商業或有限合夥登記證明。
- 其他佐證資料或銀行指定書件。
計畫書和申請表可以從中小及新創企業署或承貸銀行網站下載。官方問與答特別說明：計畫書要申請人親自填寫，目的是讓你自己把經營可行性想清楚；中小及新創企業署從未委託任何單位代填或代辦。
送件前也建議先查自己和配偶的聯徵報告，做法見〈送件前先查聯徵：自然人憑證線上查、多少錢、自己查會不會被扣分〉。
第 1 步：該找哪家銀行？受理日為什麼重要？
承作青創貸款的本國銀行都可以申請；要送信保的案件，銀行必須是信保基金的簽約金融機構。官方建議優先考慮：過去有往來的銀行、事業所在地附近的分行、熟悉你這個行業的銀行。
「銀行受理日」是整個流程最關鍵的日期：
- 8 年：從企業原始設立登記日算到受理日，要未滿 8 年。
- 45 歲：以受理日計算，實滿 45 歲未滿 46 歲仍符合。
- 受理之後的送信保、撥款、資金動用，都可以落在期限之後。
所以快到期的人，重點是讓銀行在期限前正式受理，而不是等所有事情都跑完。
第 2、3 步：銀行在審什麼？授信 5P
銀行會依你填的計畫書或申請表辦理審查和徵信，再依授信審查規定決定是否承作。判斷標準是授信 5P：
| 5P | 銀行在問的問題 |
|---|---|
| 借款人 | 經營狀況、負責人品格與經營能力，債信、票信正不正常？ |
| 資金用途 | 這筆錢的運用計畫合不合理？ |
| 還款來源 | 營收和盈餘足不足以還款？ |
| 債權保障 | 獲利能力、擔保品、保證人；擔保品不足時可送信保 |
| 借款人展望 | 未來的競爭力、獲利力和成長潛力？ |
如果審查結果是不承作，銀行會退件並告知申請人。官方建議兩件事：請銀行說明未能受理的原因，以及打馬上辦服務中心 0800-280-280 申請免費融資診斷輔導，由財務顧問評估可行性。要不要換一家銀行重送，官方建議先跟原銀行溝通清楚再決定。
第 4 步：沒有擔保品怎麼辦？送信保基金
通過授信審查後，分成兩條路：
- 有十足擔保品：辦理擔保品設定和保險。
- 沒有十足擔保品：銀行向中小企業信用保證基金申請信用保證，信保基金審核是否承保。承保的話，案件回到銀行繼續辦；不承保，銀行會通知你。
送信保有兩個門檻要先知道。第一，信用狀況：申請企業、代表人或負責人、配偶任何一人，有票據拒絕往來、債務本金逾期未清償、分期攤還延遲超過一個月、或利息延滯超過三個月，就不能移送信保。第二，保證手續費：按年費率區間下限計收，原則上撥款時一次收取。
- 14,524元保證手續費總額，撥款時一次收取
- 0.375%以年費率區間下限計收
- 9.5成間接保證成數（歸戶 150 萬元以下部分）
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款問與答（第 67、69 題）；條件為貸款 100 萬元、6 年含寬限期 2 年、本息平均攤還
這筆錢最好在規劃時就算進去。另外要記得：信用保證不是保險，就算經營不善還不出來，借款人和保證人的清償責任也不會因此免除。
第 5 步：簽約對保，要看清楚哪幾項？
簽約前，把這幾項逐一確認：
- 核定額度：不一定等於你申請的金額。
- 期限和寬限期：同樣是週轉金，有人核 3 年、有人核 5 年，寬限期也可能沒有。
- 利率：中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.575%，機動計息。官方試算範例用的是年息 2.295%。
- 提前清償條款：可以提前還，但要看合約有沒有違約金或手續費。有送信保的話，提前清償可以請銀行代為申請退還剩餘期間的保證手續費，但 500 元以內不退，每次另收作業費 250 元。
- 其他費用：信保手續費以外，各銀行有自己的收費標準，簽約前直接問清楚收費項目。
第 6 步：撥款之後，錢可以怎麼用？
只能用在計畫裡寫的用途：營運週轉、購建（修）廠房和營業場所、購置機器設備和運輸工具。不能還其他借款、不能買空地、不能循環動用。非經銀行同意，不能變更用途；貸後複查發現移作他用，銀行會立刻收回貸款。
撥款後每月要繳多少，可以用官方範例算一次：借 100 萬元、6 年、寬限期 2 年、年息 2.295%，寬限期每月繳利息 1,913 元，之後每月攤還本息 21,824 元。
第 7 步：追蹤輔導和還款
撥款後由相關單位辦理追蹤輔導。還款上如果遇到困難，官方建議主動向銀行申請調整期限或償還方式，撥款後的期限、寬限期和還款方式都可以視個案調整，不受申貸時的期限限制。最怕的是直接停繳，留下不良紀錄，影響之後的所有融資。
如果之後經營規模擴大，還可以在剩餘額度內再申請，額度怎麼算見〈青創貸款額度怎麼算：600 萬、1,200 萬與歸戶合併〉。
卡關了找誰？兩個窗口別打錯
- 貸款問題、融資診斷：中小及新創企業署馬上辦服務中心 0800-280-280。
- 信用保證問題：中小企業信用保證基金 0800-089-921。
- 還在評估要不要創業：中小及新創企業署創業諮詢服務中心 0800-589-168。
- 對銀行審查結果或服務有疑義：可向金管會銀行局申訴；向銀行申訴後 30 日內沒有處理或你不接受結果，可在 60 日內向金融消費評議中心申請評議。
送件當天，帶齊這 6 樣
- 填好的申請表（150 萬元以下）或計畫書（超過 150 萬元），親自填寫。
- 代表人身分證影本。
- 3 年內 20 小時或 2 學分的課程證明，姓名、課程名稱、時數、發證單位四項齊全。
- 公司、商業或有限合夥的設立登記文件。
- 自己和配偶最近一次的聯徵報告，先自己看過一遍。
- 一份寫好的問題清單：審核大約多久、要不要送信保、手續費和其他費用有哪些。
常見問題
問：青創貸款可以直接向中小及新創企業署申請嗎？
答：不可以。一律向承作的銀行分行申請，中小及新創企業署不受理貸款申請，只提供諮詢和輔導。
問：青創貸款審核要多久？
答：官方沒有公布統一的審核天數，各銀行作業時間不同，是否送信保也會影響進度。送件時直接向承辦人確認最準。
問：計畫書可以請代辦公司幫忙寫嗎？
答：官方建議申請人親自填寫，不宜委託他人代辦，並表明從未委託任何單位代填或代辦本項貸款。
問：被一家銀行拒絕了，還能找別家嗎？
答：可以，但官方建議先請原銀行說明原因，了解卡在哪裡，再決定是否向其他銀行重新申請；也可以打 0800-280-280 申請免費融資診斷。
最後提醒
本站是民間的申請規劃平台，不是政府機關，也不是銀行，無法保證核貸，也不代辦送件。本文流程整理自經濟部中小及新創企業署公告的青年創業貸款作業流程與問與答，實際受理和審查方式依各承貸銀行而有差異，一切以主管機關最新公告與承貸銀行審核為準。