銀行審青創貸款，看的是授信 5P：借款人、資金用途、還款來源、債權保障、借款人展望。這五項不是官方另外發明的考題，而是銀行平常放款的審查原則；青創貸款的錢是承貸銀行用自有資金借出的，所以銀行會用看待一般放款的眼光，問同一個問題：這筆錢借出去，收不收得回來？
- 5項授信 5P，銀行綜合判斷是否承作與核貸額度
- 16項常見不予核貸的信用狀態，其中 13 項連配偶一起看
來源：經濟部中小及新創企業署〈青年創業貸款要點－問與答〉11507 版第四十題；中小及新創企業署「常見金融機構不予核貸的信用狀態」
下面逐項拆解：每一個 P 銀行在問什麼、會從哪裡找答案、你可以怎麼準備。
授信 5P 是什麼？官方怎麼寫
問與答第四十題「承貸金融機構如何核定是否可獲貸及貸款額度」，答案就是 5P，原文意思整理如下：
| 5P | 銀行在問什麼 | 你交出去的對應資料 |
|---|---|---|
| 借款人 | 企業經營狀況、負責人、經營能力、債票信是否正常 | 聯徵紀錄、經歷、輔導課程、設立登記 |
| 資金用途 | 貸款運用計畫是否合理 | 申請表的用途勾選，或計畫書的用途明細 |
| 還款來源 | 營收及盈餘是否足以償還貸款 | 營收與淨利率級距，或計畫書的償貸計畫 |
| 債權保障 | 獲利能力、擔保品及保證人等 | 擔保品、保證人；擔保品不足可送信保 |
| 借款人展望 | 未來競爭力、獲利力及成長潛力 | 經營與市場的自評或敘述 |
同一題也說得很清楚：申請 200 萬元，不代表一定核 200 萬元，實際額度由銀行依授信審查規定評估後核定。5P 不只決定過不過，也決定給多少。
第 1 個 P｜借款人：你的信用乾不乾淨？
這是最先、也最常卡住的一關。銀行會調聯徵資料，對照中小及新創企業署整理的 16 項常見不予核貸信用狀態。依性質大致分成六類：
來源：經濟部中小及新創企業署「常見金融機構不予核貸的信用狀態」，本站依性質分類計數
其中最容易被忽略的有三個：
- 動用信用卡循環：不是遲繳，只是沒有全額繳清，也列在 16 項裡。
- 稅款或勞健保費未繳：很多人以為只看銀行往來。
- 配偶：前 13 項都是「申請人或其配偶」，你自己乾淨不代表過關。
後 3 項看的是事業本身：最近一年資產負債表淨值為負、實際所在地未經合法登記使用，以及申請人不是實際經營者。最後這一項就是銀行對人頭的把關，借名申請不只過不了，還可能涉及法律責任。
準備方法很直接：送件前先查一次自己和配偶的聯徵報告，詳細查法看〈送件前先查聯徵：自然人憑證線上查、多少錢、自己查會不會被扣分〉。
第 2 個 P｜資金用途：錢花在哪，說得清楚嗎？
青創貸款的用途只有兩種：週轉性支出（營運週轉金）和資本性支出（購建或修繕廠房、營業場所及設施，購置機器設備）。不能買空地、不能借新還舊、不能還代表人的個人借款，也不能循環動用。
銀行在這一項看的是「合理」：
- 申請 150 萬元以下可以用申請表，週轉性支出用勾選的：水電燃料費、薪資費用、營業租金、購料費用。
- 超過 150 萬元要寫計畫書，用途要逐項列出項目、數量、單價與總價，總額要對得上申請金額。
- 資本性支出最高只能借計畫經費的 8 成，以實際購買價格計算。
實際算給你看：官方範例中，一台產線設備估價單寫 220 萬元、實際付了 200 萬元，可以動撥的最高額度是 200 萬 × 0.8 ＝ 160 萬元，不是用估價單的 220 萬來算。報價拉高、用途灌水，在這一關最容易被看穿。
錢花在哪要能對得上單據。查到移作他用，銀行應即收回貸款。
第 3 個 P｜還款來源：營收撐得起月付嗎？
銀行最在意的其實是這一項。它的問題很實際：每個月的本息，從哪一筆收入來？
先把月付算出來。以目前年息 2.295%、6 年含寬限期 2 年、本息平均攤還計算，借 100 萬元，寬限期後每月約 21,824 元；借 150 萬元約 32,736 元（依本息平均攤還公式計算）。你的營收預估要能合理地負擔這個數字，而且還有房租、薪資、進貨要付。
兩種表單的寫法不同：
- 申請表：填第一年營收級距、第二年起的年成長率，以及各年度息前稅前淨利率級距。
- 計畫書：要做完整的償貸計畫，預估第一年營收、成本、費用與損益，說明每期本息的來源。
數字不必漂亮，但要前後對得起來。營收預估要跟你在市場分析裡描述的客源、售價、銷售方式算得出來，淨利率也要符合行業常態。月付怎麼算，可以看〈青創貸款利率怎麼算，每月要還多少？50 萬到 600 萬試算表〉。
第 4 個 P｜債權保障：沒有擔保品怎麼辦？
這一項問的是：萬一還不出來，銀行有什麼保障？官方列的是獲利能力、擔保品和保證人。
- 擔保品：由銀行依授信審查規定決定要不要徵提，常見是可以設定順位抵押權的建築物或土地。借錢買廠房、營業場所，銀行原則上會要求設定抵押權；買機器設備則看個案。
- 保證人：歸戶金額 150 萬元以下，銀行只能徵提代表人或負責人當保證人；超過 150 萬元，以一人為原則。
- 擔保品不足：可由銀行移送中小企業信用保證基金，歸戶 150 萬元以下的部分，間接保證成數 9.5 成。
要注意的是，信保基金也有自己的門檻：申請人、代表人或其配偶有票據拒絕往來、債務逾期超過一個月或利息延滯超過三個月等情形，就不能送保。細節看〈信保基金是什麼？青創貸款沒有擔保品怎麼辦〉。
第 5 個 P｜借款人展望：你的事業有沒有未來？
最後一項看企業未來的競爭力、獲利力和成長潛力。申請表裡對應的是「企業經營與產銷」8 題、「市場分析與行銷」6 題的自評；計畫書則是經營現況與市場分析的敘述。
這些自評題官方沒有訂及格分數，有些題目只是在描述事業特性，不是分數越高越好。銀行看的是你對自己生意的掌握程度：誰是客人、怎麼賣、對手是誰、為什麼是你。
問與答第七十六題也提醒，計畫書或申請表應由申請人親自填寫，目的是讓你對企業的可行性和營運規劃有完整的概念。照會時銀行問起來，你答得出自己寫的每一個數字，這一項就成功一半。
5P 不是逐項及格，而是綜合判斷
官方的說法是「綜合判斷」，意思是五項會互相補位：還款來源比較薄，可能用擔保品或信保補強；資歷比較淺，申請表也有欄位讓你填專業證照、專利、獲獎或育成機構輔導，有就寫上。但第一個 P 的信用問題，通常很難靠其他項目補回來。
從中小及新創企業署的成果表也看得到審核的實際樣貌。近幾年平均每家獲貸金額如下：
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表（獲貸金額 ÷ 獲貸家數）
同一期間的獲貸家數，從 2023 年的 13,328 家、2024 年的 10,984 家，到 2025 年的 7,043 家。成果表只有結果，沒有說明原因，但可以確定的是：額度最後是銀行用 5P 核出來的，送件準備得越完整，談額度時越有底氣。
送件前，用 5P 自我檢查一次
- 借款人：自己和配偶的聯徵報告都看過，沒有循環、遲繳、稅費或勞健保費未繳。
- 資金用途：每一筆用途都有報價或單據，資本性支出用實際價格的 8 成估算。
- 還款來源：算出寬限期後的月付，確認營收預估扣掉成本費用後付得起。
- 債權保障：知道自己會不會送信保、需不需要保證人，人選先想好。
- 借款人展望：能用三句話講清楚客人是誰、怎麼賣、為什麼是你。
常見問題
問：銀行審青創貸款看哪些項目？
答：依官方問與答，承貸銀行以授信 5P 綜合判斷：借款人、資金用途、還款來源、債權保障、借款人展望，並據此決定是否承作與核貸額度。
問：申請 200 萬元，銀行一定會核 200 萬元嗎？
答：不一定。實際獲貸額度由承貸銀行依授信審查規定評估後核定，可能低於申請金額。
問：配偶的信用會影響審核嗎？
答：會。常見 16 項不予核貸的信用狀態中，前 13 項都包含申請人或其配偶，例如動用信用卡循環、延遲繳款、稅款或勞健保費未繳。
問：計畫書可以請別人代寫嗎？
答：官方問與答說明，計畫書或申請表應由申請人親自填寫，不宜委託他人代辦。中小及新創企業署也從未委託其他單位代填或代辦。可以找人討論、請教，但內容要是你自己的規劃。
問：被銀行拒絕了怎麼辦？
答：建議先請銀行說明未能受理的原因，了解是哪一個 P 出了問題。也可以打中小及新創企業署馬上辦服務中心 0800-280-280，申請免費融資診斷輔導。
最後提醒
本文整理官方公開的 5P 原則與相關規定，協助你準備送件資料。是否核貸、額度與條件，由承貸銀行依授信審查規定決定，並以主管機關最新公告為準。