青創貸款被退件，第一件事不是馬上換一家銀行，而是先弄清楚是卡在哪一關：銀行授信審查沒過，和信保基金沒有承保，是流程上兩個不同的退件點，下一步也不一樣。官方建議的順序是：請銀行說明原因、打馬上辦服務中心 0800-280-280 申請免費融資診斷輔導，處理完再決定要不要改洽其他金融機構。
- 2,524家2026 年 1–9 月青年創業貸款獲貸家數
- 6,075家2025 年同期（1–9 月）獲貸家數
- 0元馬上辦服務中心融資診斷輔導的費用
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表（至 115 年 9 月）；青年創業貸款問與答
被退件的感受很差，但這不是你一個人的事。這篇整理官方流程上會退件的位置、可以查證的退件原因，以及接下來一步一步怎麼走。
這幾年獲貸的人變少了嗎？
中小及新創企業署每月公布「青年創業貸款成果表」。拿每年 1 到 9 月同期比較，獲貸家數是這樣變化的：
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表，本站依逐月資料加總
2026 年 1–9 月的獲貸家數，大約是 2025 年同期的 4 成（2,524 ÷ 6,075 ≈ 41.5%）。同一段期間，平均每家獲貸金額反而從 2025 年同期約 111.2 萬元，上升到約 140.1 萬元。
要注意：成果表只公布獲貸的家數與金額，沒有申請件數，所以算不出核准率，也看不出減少的原因。能說的只有一件事：現在每一件送出去的案子，都值得準備得更完整。
官方流程上，會在哪裡被退件？
依中小及新創企業署的作業流程圖，一件青創貸款大致這樣跑：
- 向承貸金融機構分行提出申請（中小及新創企業署不受理貸款申請）。
- 銀行依計畫書或申請表與相關文件，辦理初審與徵信。
- 銀行依授信審查規定審核是否承作。不通過：退件並告知申請人。
- 沒有十足擔保品的，由銀行向信保基金申請信用保證。信保基金未承保：由承貸金融機構通知申請人。
- 簽約對保、撥款、追蹤輔導。
多數青創案件沒有十足擔保品，走的是第 4 步。所以被退件時先問清楚：是銀行授信沒過，還是信保基金沒有承保？兩者看的重點不同，補強的方向也不同。
有哪些退件原因是官方寫明的？
每家銀行的內部標準不會公開，但下面這些是官方文件裡寫得出來的，可以逐項對照：
| 類型 | 官方寫明的情形 | 出處 |
|---|---|---|
| 資格不符 | 設立登記滿 8 年、僅辦稅籍登記、負責人不在 18–45 歲、出資未達 20%、沒有 3 年內 20 小時或 2 學分課程證明、屬金融保險業或特殊娛樂業 | 青年創業貸款要點第三點 |
| 信用狀態 | 16 種常見不予核貸信用狀態，其中 13 項連配偶一起看 | 常見金融機構不予核貸信用狀態 |
| 不得送保 | 本金逾期、分期攤還超過一個月未繳、利息延滯超過三個月；票據受拒絕往來處分中 | 要點第八點、問與答 |
| 資金用途 | 借新還舊、購買空地、循環動用、移作他用 | 要點第四點 |
| 授信 5P | 借款人、資金用途、還款來源、債權保障、借款人展望 | 作業流程圖 |
不得送保的兩種情形，適用對象包括申請企業、代表人或負責人，以及代表人或負責人的配偶。這部分可以搭配 〈青創貸款信用不良怎麼看？16種不予核貸情形一次看懂〉 逐項檢查。
第一步：請銀行說明未能受理的原因
問與答第六題寫得很直接：被拒貸時，建議請金融機構說明未能受理的原因，以瞭解其審核評估方式。
去問的時候，可以帶著上面那張表，具體問三件事：
- 是資格、信用、還是授信審查的哪一個 P 沒過？
- 是銀行端沒有承作，還是送信保基金後沒有承保？
- 如果補強，哪些文件或數字最有幫助？
承辦人不一定會說得很細，但只要問到「卡在哪一類」，下一步就不會白忙。
第二步：打 0800-280-280 申請免費融資診斷
經濟部中小及新創企業署的馬上辦服務中心（0800-280-280），提供免費的融資診斷輔導服務，會委由財務顧問評估你的貸款可行性，並提供財務輔導建議。
如果你問了好幾家都不受理，問與答第六題也是指向這支電話。注意不要跟創業諮詢服務中心（0800-589-168）搞混：那一支是問「怎麼開始創業」，貸款問題找 0800-280-280。
實際算給你看：「還款來源」到底要多少？
很多退件最後會落在 5P 裡的「還款來源」：企業營收及盈餘是否足以償還貸款。用官方問與答的試算範例來看銀行在算什麼：
- 撥貸週轉性支出 100 萬元，期限 6 年、寬限期 2 年，年息 2.295%，本息平均攤還。
- 寬限期間每月只繳利息 1,913 元。
- 寬限期後每月要攤還本息 21,824 元。
也就是說，借 100 萬元，第 3 年起每個月要穩定拿出 2 萬 1 千多元。如果你的計畫書寫不出「扣掉成本與開銷後，每月還剩多少現金」，或剩下的錢比 21,824 元少，就是銀行會質疑的地方。補件時把每月淨現金流和每月本息並排寫清楚，比多寫幾段願景有用。
年息 2.295% 是官方試算用的設定。實際利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.575%，會隨郵政利率調整，送件前請向承貸銀行確認。
第三步：可以改洽其他銀行嗎？
可以，但不建議立刻就換。問與答第七十九題的建議是：先與送審的金融機構溝通了解，再視狀況決定是否重新向其他金融機構申請。
如果退件原因是信用紀錄，例如信用卡或貸款延遲繳款（官方註明在聯徵中心揭露 1 年），換一家銀行看到的是同一份紀錄。這種情況比較好的做法是先處理、等期滿再送。舉例來說，最後一次遲繳在 2026 年 2 月 10 日，依揭露 1 年推算，要到 2027 年 2 月 10 日前後才會期滿。
同時向好幾家銀行送件也要小心：每家銀行審件都會查詢你的聯徵資料，留下「新業務查詢」紀錄。
對結果有疑義，可以向誰申訴？
問與答第八十題列出兩個管道：
- 金管會銀行局：到銀行局網站「消費者園地」下載申訴表，或透過金管會民意信箱，電話 02-8968-9665。
- 財團法人金融消費評議中心：先向金融機構申訴；金融機構 30 日內不處理，或你不接受處理結果，可以在收到處理結果或期限屆滿之日起 60 日內申請評議，免付費專線 0800-789-885。
要提醒的是，銀行依授信審查規定決定是否承作，是它的審核權限。申訴適合處理服務或程序上的問題，不等於能讓結果翻盤。
重新送件前，檢查這 6 件事
- 問清楚是銀行授信沒過，還是信保基金沒承保。
- 自己和配偶各查一份聯徵報告，對照 16 種信用狀態。
- 確認稅款、勞健保費已繳清，信用卡沒有動用循環。
- 重算還款來源：每月淨現金流要大於寬限期後的每月本息。
- 確認資金用途沒有借新還舊、購買空地或其他不允許的項目。
- 打 0800-280-280 做一次免費融資診斷，再決定要不要換銀行。
常見問題
問：被退件之後，多久可以再申請？
答：官方沒有規定再申請的間隔。要看退件原因：信用紀錄問題要等處理完或揭露期滿，計畫書內容不夠具體則可以補強後再談。
問：被一家銀行拒絕，換一家就會過嗎？
答：不一定。每家銀行的授信考量不同，但信用紀錄、資格條件和信保基金的規定是共通的。官方建議先跟原銀行溝通了解，再決定是否改洽。
問：馬上辦服務中心會幫我送件或代填計畫書嗎？
答：不會。0800-280-280 提供的是免費融資診斷輔導，由財務顧問評估貸款可行性、給財務建議。計畫書官方規定應由申請人親自填具，而且中小及新創企業署從未委託其他單位代辦。
問：可以直接向中小及新創企業署申請青創貸款嗎？
答：不行。貸款必須向承貸金融機構提出，中小及新創企業署負責規定與輔導諮詢。
問：青創貸款獲貸家數變少，是不是審查變嚴了？
答：成果表只有獲貸家數與金額，沒有申請件數，無法算出核准率，也無法從這份資料判斷原因。能確定的是 2026 年 1–9 月獲貸家數約為 2025 年同期的 4 成。
最後提醒
本文整理自經濟部中小及新創企業署公布的青年創業貸款要點、問與答、作業流程圖與成果表，不保證任何案件核准。是否核貸、額度與條件由承貸金融機構依授信審查規定決定，並以主管機關最新公告為準。