青創貸款（正式名稱「青年創業及啟動金貸款」）是給已經登記、設立未滿 8 年的企業借的營運資金：週轉金最高 600 萬元、買設備或廠房最高 1,200 萬元，利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率再加 0.575%。它不是政府撥款，錢是銀行出的，政府和信保基金負責把門檻降低。
- 600萬元週轉性支出的最高額度
- 1,200萬元資本性支出（設備、廠房）的最高額度
- 140.1萬元2026 年 1–9 月平均每家獲貸金額
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款要點與問與答；青年創業貸款成果表（統計至 2026 年 9 月）
很多人以為青創貸款是「創業前先借一筆錢來開店」，其實剛好相反：公司、商號或有限合夥要先登記好，才能申請。這篇把資格、額度、利率、期限、保證人一次整理清楚，再用官方統計告訴你：這幾年到底有多少人借到、平均借多少。
青創貸款到底是什麼？跟一般信貸差在哪
青創貸款的錢來自承貸銀行的自有資金，不是政府預算，風險也由銀行承擔。政府做的事情是：訂出一套比較友善的條件，再由中小企業信用保證基金（信保基金）幫你向銀行做保證，讓沒有房子可以抵押的年輕創業者也借得到。
官方列出的五個特色可以濃縮成一句話：保證成數高、保證人少、額度高、利率和保證手續費從低。
- 信保基金最高保證 10 成：新增貸款歸戶金額 150 萬元以下的部分，間接保證成數 9.5 成，批次保證 10 成。
- 保證人少：歸戶金額 150 萬元以下，銀行只能找代表人或負責人本人當保證人；超過 150 萬元，原則上再找一位。
- 額度高：週轉 600 萬、資本性支出 1,200 萬。
- 利率從低：郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.575%，機動計息。
青創貸款是「營運資金」，不是「創業基金」。還沒登記之前，連申請的資格都沒有。
這幾年有多少人借到？官方數字一次看
中小及新創企業署每個月公布「青年創業貸款成果表」。把逐月資料加總，獲貸家數這幾年明顯往下走：
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表（逐月加總，2026 年統計至 9 月）
光比同期就看得出來：2025 年 1–9 月有 6,075 家獲貸，2026 年同期是 2,524 家，少了將近六成（依成果表逐月加總計算）。獲貸金額也從 2023 年的 124.3 億元，降到 2025 年的 81.4 億元；2026 年前 9 個月是 35.4 億元。
但另一個數字是往上走的，就是平均每家借到的金額：
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款成果表（獲貸金額 ÷ 獲貸家數）
家數變少、每家借得更多，代表什麼？成果表只有結果，沒有寫原因，我們不替官方下結論。對準備申請的你來說，比較實際的解讀是：每一件都要拿得出像樣的資金用途和還款來源，靠「先借了再說」的計畫書，越來越難說服銀行。
誰可以申請？企業和負責人要同時過關
資格分成兩邊，兩邊都要符合：
| 檢查對象 | 條件 |
|---|---|
| 企業 | 依法辦理公司、商業或有限合夥登記，設立未滿 8 年（只有稅籍登記不算） |
| 企業 | 符合中小企業認定標準；實收資本額 1 億元以下，超過的話近 12 個月平均投保勞保員工未滿 200 人 |
| 企業 | 不是金融保險業（營業項目前 2 碼 64、65、66）或特殊娛樂業（前 4 碼 9323） |
| 代表人／負責人 | 年滿 18 歲至 45 歲，以銀行受理日計算 |
| 代表人／負責人 | 以自然人身分出資，占實收資本額 20% 以上 |
| 代表人／負責人 | 本國設籍者：3 年內上過政府認可的創業輔導課程至少 20 小時或 2 學分 |
非本國設籍的人，第六項改成持有本國政府核發的創業家簽證、就業金卡或有效居留證。每一項怎麼認定、哪裡最容易出錯，可以看〈青創貸款資格逐項檢查：六關裡最容易卡在哪〉。
可以借多少、借多久？
| 用途 | 最高額度 | 最長期限 | 其中寬限期最長 |
|---|---|---|---|
| 週轉性支出（營運週轉金） | 600 萬元 | 6 年 | 2 年 |
| 購建（修）廠房、營業場所 | 1,200 萬元（資本性支出合計） | 20 年 | 5 年 |
| 購置機器、設備、運輸工具 | 1,200 萬元（資本性支出合計） | 7 年 | 3 年 |
兩個容易誤會的地方：
- 資本性支出最多借計畫經費的 8 成，以實際購買價格計算。設備估價 220 萬、實際付 200 萬，最多動撥 160 萬。
- 同一個代表人名下所有企業要歸戶合併，算的是「累計獲貸額度」，不是目前還欠多少。已經還清的額度也不會回來。
表上是上限，不是保證。官方問與答講得很直接：同樣申請週轉金，有的人核 3 年、有的人核 5 年，寬限期也不一定有。額度和歸戶的完整算法，寫在〈青創貸款額度怎麼算：600 萬、1,200 萬與歸戶合併〉。
利率多少？每月要還多少，實際算給你看
利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.575%，郵政利率一調整，你的貸款利率就跟著動，所以沒有一個固定的數字。官方試算範例用的是 113 年 3 月的郵政利率 1.72%，加上 0.575%，等於年息 2.295%。
用這個利率，借 100 萬元週轉金、6 年、寬限期 2 年、本息平均攤還：
- 1,913元寬限期 2 年內，每月只繳利息
- 21,824元寬限期後 4 年，每月攤還本息
- 14,524元信保保證手續費（9.5 成、費率 0.375%，撥款時一次收）
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款問與答（第 64、67 題）
利息怎麼來的：100 萬 × 2.295% ÷ 12 ≈ 1,913 元。寬限期一結束，月付會一下跳到 2 萬出頭，這是很多人沒算到的地方。寫計畫書時，第三年起的營收要撐得住這個金額。實際利率以撥款時的郵政利率為準，送件時請直接跟銀行確認。
另外提醒：網路上常看到的「利息補貼」，只適用於 109 年 8 月 1 日到 111 年 3 月 31 日之間申請的貸款，現在新申請已經沒有了。
錢可以用在哪？哪些不行
可以用的：
- 營運週轉金，例如租金、薪資、原物料、水電。
- 購置、興建或修繕廠房、營業場所及相關設施。和建物不可分割、同一份合約買的坐落土地，可以一起算。
- 購置營運需要的機器、設備和運輸工具。
不行的：
- 買空地。
- 借新還舊，拿去還企業或個人的其他借款。
- 循環動用，用過的額度不會恢復。
- 移作他用。銀行貸後複查發現資金沒照計畫用，會直接收回貸款。
要跟誰申請？流程長什麼樣
直接找有承作青創貸款的銀行分行，中小及新創企業署不受理貸款申請。官方作業流程是：向銀行提出申請 → 銀行初審 → 依授信 5P 審核是否承作 → 有十足擔保品就設定擔保，沒有就由銀行送信保基金保證 → 簽約對保 → 撥款 → 追蹤輔導。每一步要準備什麼，見〈青創貸款申請流程 7 步驟：從送件到撥款怎麼跑〉。
申請金額 150 萬元以下，可以用比較簡單的「申請表」取代「創業貸款計畫書」；超過就要寫計畫書。官方也提醒，計畫書要申請人親自填，經濟部中小及新創企業署從未委託任何單位代填或代辦。
送件前，先確認這 5 件事
- 登記：公司、商業或有限合夥登記已完成，原始設立日到銀行受理日未滿 8 年。
- 課程：3 年內 20 小時或 2 學分的證明在手上，上面有姓名、課程名稱、時數、發證單位。
- 出資：代表人自己出資的比例確實達 20%，拿得出付款紀錄。
- 信用：先查自己和配偶的聯徵，沒有遲繳、循環、催收。
- 還款：用 2.295% 粗估一下寬限期後的月付，營收撐不撐得住。
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常見問題
問：還沒開公司，可以先申請青創貸款嗎？
答：不行。青創貸款是給已經辦妥公司、商業或有限合夥登記、設立未滿 8 年的企業使用的營運資金，不是創業前的啟動基金，要先完成登記才能送件。
問：青創貸款現在利率是多少？
答：利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.575%，會隨郵政利率調整。官方試算範例用的是年息 2.295%（郵政利率 1.72%＋0.575%），實際利率以撥款時銀行告知為準。
問：青創貸款需要保證人嗎？
答：同一代表人歸戶金額在 150 萬元以下時，銀行只能請代表人或負責人本人當保證人；超過 150 萬元，原則上再找一位保證人，最終人數依銀行規定。
問：申請 200 萬，銀行一定會核 200 萬嗎？
答：不一定。600 萬、1,200 萬是上限，實際核貸金額、期限和寬限期，由承貸銀行依授信 5P 原則評估後決定。
最後提醒
本站是民間的申請規劃平台，不是政府機關，也不是銀行，無法保證核貸。本文的資格、額度、利率與試算整理自經濟部中小及新創企業署公告的青年創業貸款要點、問與答及成果表；能不能借到、借多少，一律以主管機關最新公告與承貸銀行的授信審查結果為準。
想照著做一次？
這篇的主題，在同路實作課的這幾堂。