信保基金是什麼？青創貸款沒有擔保品怎麼辦

沒有房子、土地可以抵押，照樣可以申請青創貸款。擔保品不夠時，銀行會把案子送到「中小企業信用保證基金」（信保基金），由它替你擔保大部分的貸款：歸戶 150 萬元以下的部分，間接保證成數是 9.5 成，你要付的是一筆保證手續費，年費率固定 0.375%。

這篇把信保基金怎麼運作、保多少、要付多少、哪些狀況送不了一次講清楚。

信保基金是什麼？跟銀行是什麼關係

信保基金全名「財團法人中小企業信用保證基金」，保證績效從民國 63 年起累計，角色是替中小企業向銀行擔保。你不會直接跟它申請，而是由承貸銀行在審核時決定要不要「移送信保」，信保基金再審核是否承保。

這不是冷門的小單位。依信保基金公開的保證績效：

青創貸款只是它眾多保證業務中的一項，但依官方作業流程，申請人沒有提供十足擔保品時，銀行就是向信保基金申請信用保證。實務上大部分青創案件都走這一條路。

什麼時候會被送信保？

官方作業流程很簡單：

1. 銀行先依授信 5P 審核要不要承作。
2. 你有提供十足擔保品：辦理擔保品設定及保險，通常不必送信保。
3. 沒有十足擔保品：銀行向信保基金申請信用保證。
4. 信保基金承保，案件回到銀行繼續簽約對保、撥款；不承保，由銀行通知你。

另外要知道一件事：要送信保的案子，承貸銀行必須是信保基金的簽約金融機構，送件前先跟銀行確認一句。

保證成數怎麼看：9.5 成、10 成還是 8 成？

保證成數就是「這筆貸款裡，信保基金幫你擔保的比例」。成數越高，銀行承擔的風險越小。依 115 年 7 月 1 日修正生效的要點：

這裡的「150 萬」不是只看這一次借多少，而是新增貸款歸戶金額：同一位代表人名下所有企業，已經送信保、還沒清償完畢的「已獲保證貸款額度」，加上這次新申請的額度。注意算的是當初核貸的額度，不是剩下的餘額。

信保基金官網的青創專區寫「最高 9.5 成」，指的是一般的間接保證；10 成是走批次保證的情況，要看承貸銀行是用哪一種方式送保。

實際算給你看：同一個人開第二家公司

官方問與答第六十九題舉了一個很實用的例子。A 先用甲公司在 114 年 10 月借了 60 萬元（保證成數 9.5 成），115 年 8 月又用自己擔任代表人的乙公司申請 100 萬元：

關鍵在第二列：就算甲公司只剩 40 萬沒還，算歸戶時還是用原本的 60 萬。想讓新案子拿到 9.5 成，舊的那筆要全部還清才不計入。

歸戶看的是「還沒還完的那筆，當初核了多少」，不是「現在還欠多少」。

另外，不管有沒有還清，同一位代表人所有企業獲貸的額度，都要累計在週轉性支出 600 萬元、資本性支出 1,200 萬元的上限內。

保證手續費要付多少？

依問與答第六十七題，手續費以貸款金額、保證成數和保證期間計算，按信保基金年費率區間的下限計收，青創貸款目前固定 0.375%，原則上在撥款時一次收取。

官方範例：貸款 100 萬元、自 114 年 7 月 1 日起 6 年、含寬限期 2 年、間接保證 9.5 成、本息平均攤還，保證手續費共 14,524 元。

換個角度看這個數字：

• 14,524 元約是貸款金額的 1.45%，撥款時一次付清。
• 同一筆貸款以目前年息 2.295% 計算，6 年利息約 93,457 元（依本息平均攤還公式計算），手續費約是利息的六分之一。
• 本金是隨時間攤還的，保證的金額也跟著變少，所以手續費不是單純「100 萬 × 9.5 成 × 0.375% × 6 年」（那樣算會是 21,375 元，比官方範例高）。金額、期限、寬限期或成數任一項不同，數字都會變，請銀行用你的條件試算最準。

如果之後提前還清，可以請承貸銀行代為向信保基金申請退還剩餘期間的手續費；不過 500 元以內不退，每次還會酌收 250 元作業費。

送了信保，是不是繳不出來就不用還？

不是。這是最常見的誤會。問與答第六十八題說得很直接：信用保證跟商業保險不同，貸款延滯時，借款人和保證人都不能免除清償責任。

銀行會先依規定催收、採取保全措施或求償；信保基金先替你把保證的部分付給銀行之後，銀行仍要繼續向你追討，收回的錢再按比例還給信保基金。而且「信保基金逾期列管戶」本身就是常見 16 項不予核貸的信用狀態之一，之後要再借錢會很困難。

哪兩種狀況，連送信保都不行？

申請企業、企業的代表人或負責人，以及代表人或負責人的配偶，只要有下列任一種情形，就不得移送信用保證：

1. 票信：所使用的票據正受拒絕往來處分中，或退票尚未清償註記的張數已達拒絕往來標準。
2. 債信：經查有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月，或應繳利息延滯已超過三個月。

對沒有擔保品的人來說，送不了信保幾乎等於這次借不到。如果你或配偶有這類紀錄，先處理掉再送件，會比硬送被退件好。

送信保之前，先確認這 5 件事

1. 你和配偶的聯徵報告沒有逾期、催收、退票或拒往紀錄。
2. 名下其他企業是否有還沒還完的青創貸款，算一下新增歸戶會不會超過 150 萬元。
3. 承貸銀行是信保基金的簽約金融機構。
4. 撥款時要一次付保證手續費，已經算進開業預算。
5. 歸戶 150 萬元以下，銀行只能徵提代表人或負責人當保證人；超過 150 萬元，以一位保證人為原則，先想好人選。

常見問題

問：沒有擔保品可以申請青創貸款嗎？

答：可以。沒有十足擔保品時，承貸銀行可以向信保基金申請信用保證。新增貸款歸戶 150 萬元以下的部分，間接保證成數為 9.5 成，批次保證為 10 成。

問：信保基金的保證手續費是多少？

答：青創貸款按年費率區間下限計收，目前為 0.375%，原則上撥款時一次收取。官方範例是 100 萬元、6 年含寬限 2 年、保證成數 9.5 成，共 14,524 元。

問：可以自己直接去信保基金申請嗎？

答：不行。青創貸款是向承貸銀行申請，由銀行審核後視需要移送信保基金，信保基金再審核是否承保。有問題可以打信保基金專線 0800-089-921 詢問。

問：送了信保，繳不出來信保基金會幫我還嗎？

答：信保基金會先代償保證的部分給銀行，但你和保證人的還款責任不會免除，銀行仍會繼續追討，而且會留下不良紀錄。

問：配偶的信用狀況也會影響送保嗎？

答：會。票據拒絕往來、債務逾期一個月以上或利息延滯三個月以上等不得送保的情形，適用範圍包括代表人或負責人的配偶。

最後提醒

信保基金是否承保、保證成數與手續費金額，以信保基金審核結果、保證書所載內容，以及主管機關與承貸銀行的最新公告為準。本文整理自官方公開資料，不代表任何個案的核准結果。