經濟部中小及新創企業署在青年創業貸款專區公布了一份「常見金融機構不予核貸信用狀態」，一共 16 項。其中 13 項不只看你，也看你的配偶；另外有 2 項同時是要點明文「不得移送信用保證」的情形，中了等於多數青創案件失去擔保來源。
- 16項官方列出的常見不予核貸信用狀態
- 13項檢視範圍是「申請人或其配偶」
- 2項同時屬於要點明文不得移送信用保證的情形
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款專區「常見金融機構不予核貸信用狀態」、青年創業貸款要點第八點與問與答
這份清單不是「中一項就出局」的判決書，而是銀行最常卡關的地方。這篇把 16 項分成六類，告訴你每一類代表什麼、哪些能自己處理、哪些要先停下來，以及已婚的人最容易漏看的地方。
16 項分成哪幾類？哪一類最多？
把官方清單依性質分組，項數分布如下：
來源：經濟部中小及新創企業署「常見金融機構不予核貸信用狀態」，本站依項目性質分類
最多的是「逾期、催收與保證責任」這一組，而且裡面藏著一項很多人以為跟自己無關的：替別人作保。
完整 16 項對照表：哪些連配偶一起看？
| # | 不予核貸的信用狀態 | 含配偶 |
|---|---|---|
| 1 | 動用信用卡循環額度 | 是 |
| 2 | 有信用卡或貸款延遲繳款紀錄（聯徵中心揭露 1 年） | 是 |
| 3 | 有信用卡遭強制停卡情形 | 是 |
| 4 | 債務協商成立註記戶，且尚有相關註記紀錄 | 是 |
| 5 | 前置協商不成立，經法院裁定更生或清算之註記戶 | 是 |
| 6 | 為催收呆帳戶 | 是 |
| 7 | 債務本金逾期未清償或應繳利息延滯 | 是 |
| 8 | 從債務本金逾期未清償（替人作保） | 是 |
| 9 | 貸款未繳款遭法院查封 | 是 |
| 10 | 有票信拒往紀錄 | 是 |
| 11 | 票信經公告拒往尚未解除 | 是 |
| 12 | 為中小企業信用保證基金逾期列管戶 | 是 |
| 13 | 有稅款或勞健保費未繳 | 是 |
| 14 | 所屬事業最近一年資產負債表淨值為負數 | 否 |
| 15 | 所屬事業實際所在地未經合法登記使用 | 否 |
| 16 | 申請人非為實際經營者 | 否 |
第 4 項的完整名稱是「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」之協商成立註記戶。第 8 項的「從債務」，指的是擔任他人的連帶保證人或一般保證人。
前 13 項都寫著「申請人或其配偶」。你自己的報告再乾淨，配偶有一筆遲繳或循環，一樣會被看見。
信用卡循環、遲繳、停卡：最多人中的一組
第 1 到 3 項是日常生活最容易踩到的。很多人覺得「有繳最低應繳就好」，但動用循環額度在銀行眼中是現金流吃緊的訊號；循環利率又遠高於一般貸款，拖越久越難看。
這三項的處理方式不一樣：
- 循環（第 1 項）：不必然被拒絕，但承辦人會問。送件前把循環餘額結清，之後改成每期全額繳清；一次結不清，至少讓餘額連續幾期下降，並想好怎麼說明用途。
- 延遲繳款（第 2 項）：補繳之後紀錄不會立刻消失，官方註明會在聯徵中心揭露 1 年。
- 強制停卡（第 3 項）：代表發卡機構已認定風險過高，要先跟發卡機構處理欠款、解除停卡，拿到結清證明再送件。
替別人作保，也會變成你的問題
第 8 項「從債務本金逾期未清償」最常被忽略，因為錢不是自己借的。只要你當過別人的連帶保證人或一般保證人，對方沒還，這筆就會掛在你的信用紀錄上，授信時跟你自己的債務同等看待。已婚的話，配偶替親友作保的紀錄也在檢視範圍內。
處理方向是先解決主債務，或跟債權機構洽談解除保證責任。另外第 12 項「信保基金逾期列管戶」也要特別注意：代表過去有經信保的貸款沒正常償還，未解除前，新案幾乎不可能再拿到信用保證。
哪 2 項會直接卡住信用保證？
青年創業貸款要點第八點與問與答明文列出不得移送信用保證的情形，其中兩種和這份清單重疊：
- 第 7 項：經聯徵查詢或徵授信過程知悉有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月、應繳利息尚未繳付延滯期間已超過三個月。
- 第 11 項：所使用票據受拒絕往來處分中，或退票尚未清償註記的張數已達應受拒絕往來處分的標準。
這兩條的適用對象是申請企業、企業的代表人或負責人，以及代表人或負責人的配偶。多數青創案件沒有十足擔保品，靠的是信保基金保證；這兩項沒處理完，送件不會有結果。
債務協商、更生、清算：要等多久？
官方清單對這一組附了聯徵中心的揭露期間說明：
| 項目 | 揭露到什麼時候 |
|---|---|
| 第 2 項：信用卡或貸款延遲繳款 | 揭露 1 年 |
| 第 4 項：債務協商成立註記 | 至結清日或全數清償日後，再加註 1 年 |
| 第 5 項：清算 | 自裁定開始清算日起 10 年 |
| 第 5 項：更生 | 最長不逾法院認可更生方案日起 10 年 |
其他項目的解除條件由各主管機構認定，官方清單沒有寫天數，這裡就不替你猜；實際期間請直接向聯徵中心或票據交換所確認。
實際算給你看：什麼時候紀錄才會消失？
用上表的規則，日期可以直接推出來：
- 延遲繳款：假設最後一次遲繳是 2026 年 3 月 15 日，依「揭露 1 年」推算，這筆紀錄會揭露到 2027 年 3 月 15 日前後。如果你預計 2027 年初送件，就還在揭露期內，要準備好說明。
- 債務協商：假設 2026 年 8 月 31 日全數清償，依「清償日後加註 1 年」，註記揭露到 2027 年 8 月 31 日前後。
- 清算：假設法院在 2020 年 6 月 1 日裁定開始清算，依「10 年」推算，要到 2030 年 6 月 1 日前後才期滿。
起算日要以你自己信用報告上記載的日期為準。手上沒有報告的話，可以先看 〈送件前先查聯徵：自然人憑證線上查、多少錢、自己查會不會被扣分〉，每年第一次查詢免費。
中了之後怎麼辦？依處置方式分五種
16 項不是每一項都一樣嚴重。本站依官方說明與各項性質，把處置方式分成五種：
來源：本站依經濟部中小及新創企業署「常見金融機構不予核貸信用狀態」與青年創業貸款要點整理
- 須先清償或解除（第 3、6、7、8、9、10、11、12、13 項）：沒處理完，送件幾乎不會過。其中第 13 項稅款或勞健保費未繳最容易解決：繳清、拿到繳納證明，通常幾天內就好，但銀行也最容易查到。
- 等揭露期滿（第 2、4、5 項）：款項處理完，剩下的是時間，可以照上一段的方法推算送件時間。
- 事業面可調整（第 14、15 項）：淨值為負可透過增資、改善獲利調整，短期翻不正就在計畫書的償貸計畫具體交代轉虧為盈的依據；營業地點未合法登記，先確認土地使用分區與建物用途是否允許，必要時變更登記或搬遷。
- 送件時準備說明（第 1 項）：循環不必然致命，但要先降下來、想好怎麼講。
- 不應該送件（第 16 項）：申請人不是實際經營者，就是俗稱的人頭。以人頭名義申請政策性貸款，除了核貸後會被追回，還可能涉及刑事責任，請由實際經營者本人具名申請。
送件前檢查這 5 件事
- 自己和配偶各查一份聯徵信用報告，兩份一起對照前 13 項。
- 把信用卡循環餘額結清，確認近一年有沒有遲繳。
- 回想自己和配偶有沒有替人作保，對方目前有沒有正常還款。
- 確認稅款、勞健保費都已繳清，留好繳納證明。
- 確認事業登記地址就是實際營業地，最近一年資產負債表淨值不是負數。
做完這五件事，再用本站的免費過件評估跑一次，會比較清楚現在適不適合送件。
常見問題
問：16 項中了一項，就一定不會核貸嗎？
答：不一定。這是官方整理的常見不予核貸情形，實際由承貸銀行依授信審查規定綜合判斷。但第 7、11 項屬於不得移送信用保證的情形，沒處理完幾乎沒有機會。
問：配偶的信用紀錄真的會影響我嗎？
答：會。16 項裡有 13 項的檢視對象是「申請人或其配偶」，不得送保的兩種情形也包含代表人或負責人的配偶。
問：已經把遲繳的錢補繳了，為什麼還會被看到？
答：官方註明延遲繳款紀錄在聯徵中心揭露 1 年，補繳不會讓紀錄立刻消失，要等揭露期滿。
問：我沒有借錢，只是幫朋友當保證人，也算嗎？
答：算。第 8 項「從債務本金逾期未清償」就是指擔任他人連帶保證人或一般保證人，對方沒還時，會列在你的紀錄上。
問：稅款或勞健保費欠一點點也有影響嗎？
答：第 13 項只寫「有稅款或勞健保費未繳情事」，沒有設金額門檻。這一項最容易處理，送件前繳清並保留證明即可。
最後提醒
本文整理自經濟部中小及新創企業署公布的「常見金融機構不予核貸信用狀態」與青年創業貸款要點，僅供自我對照，不是你的實際信用紀錄。是否核貸、條件與期間，以主管機關最新公告、聯徵中心紀錄與承貸金融機構的審核為準。
想照著做一次？
這篇的主題，在同路實作課的這幾堂。