先講答案：青創貸款的利率是「中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.575%」。2026 年 11 月 7 日查詢，郵政 2 年期機動利率是 1.720%，所以目前的貸款年利率是 2.295%。借 100 萬、6 年、寬限期 2 年，前兩年每月只繳利息約 1,913 元，之後每月攤還本息約 21,824 元。
- 1.720%中華郵政 2 年期定期儲金機動利率（未達 500 萬元，113 年 3 月 27 日生效）
- ＋0.575%青創貸款固定加碼
- 2.295%目前借款人負擔的年利率，機動計息
來源：中華郵政網路郵局「存款利率查詢」（2026 年 11 月 7 日查詢）；經濟部中小及新創企業署〈青年創業貸款要點－問與答〉11507 版第六十三題
這個 2.295% 剛好和官方問與答拿來試算的利率一樣，因為郵政利率從 113 年 3 月 27 日調整後，到查詢當天都沒有再變動。下面用同一個利率，把不同借款金額每月要還多少一次算給你看。
青創貸款利率怎麼算？公式只有一行
貸款利率＝中華郵政 2 年期定期儲金機動利率＋0.575%，而且是機動計息。意思是郵局調整牌告利率時，你的貸款利率會跟著調，不是簽約那天就鎖死。
官方問與答舉過兩個時間點：111 年 12 月郵政利率 1.47%，貸款利率是 2.045%；113 年 3 月起郵政利率 1.72%，貸款利率是 2.295%。兩個要注意的小地方：
- 要看的是郵政 2 年期定期儲金的「機動」利率、「未達 500 萬元」那一欄。同一張表上還有固定利率（1.740%）和 500 萬元以上的大額利率（0.840%），都不是青創貸款用的基準。
- 利率變動時，已經在還的貸款也會跟著調整。下面算出來的月付，是「整段期間利率都不變」的假設。
實際算給你看：100 萬元每月要還多少
官方問與答第六十四題的例子是：撥貸週轉性支出 100 萬元，期限 6 年、寬限期 2 年，年息 2.295%，以本息平均攤還設算。我們用同樣條件自己算一次，確認公式沒錯：
- 月利率：2.295% ÷ 12 ＝ 0.19125%。
- 寬限期（前 24 個月）只繳利息：1,000,000 × 0.19125% ＝ 1,912.5，四捨五入約 1,913 元。
- 寬限期後（後 48 個月）本息平均攤還：用公式「本金 × 月利率 ÷〔1 −（1＋月利率）^−48〕」，算出每月約 21,824 元。
兩個數字都和官方範例一致。寬限期一結束，月付會從一千多元跳到兩萬多元，這是很多人沒算到的地方。以寬限期後第一個月來說，21,824 元裡大約 1,913 元是利息、19,912 元是本金，所以錢幾乎都拿去還本了。
寬限期不是少繳，是晚點繳。本金一毛都沒少，只是全部擠到後四年。
借 50 萬到 300 萬，每月各要還多少？
同樣是 6 年、寬限期 2 年、年息 2.295%、本息平均攤還，只換借款金額：
來源：依本息平均攤還公式計算；利率依中華郵政 2026 年 11 月 7 日牌告 2 年期機動利率 1.720%＋0.575%
寬限期每月利息與 6 年總利息如下：
| 借款金額 | 寬限期每月利息 | 6 年利息合計 |
|---|---|---|
| 50 萬元 | 956 元 | 約 46,729 元 |
| 100 萬元 | 1,913 元 | 約 93,457 元 |
| 150 萬元 | 2,869 元 | 約 140,186 元 |
| 200 萬元 | 3,825 元 | 約 186,915 元 |
| 300 萬元 | 5,738 元 | 約 280,372 元 |
| 600 萬元 | 11,475 元 | 約 560,745 元 |
600 萬元是週轉性支出的最高額度，放進來當上限參考。銀行的尾數處理可能差幾塊錢，以銀行的攤還表為準。
順帶一提，中小及新創企業署公布的成果表裡，2026 年 1 到 9 月平均每家獲貸約 140.1 萬元，大致落在上表 100 萬到 150 萬之間。照平均值來估，寬限期過後每個月要準備的還款，大約是兩萬到三萬多元。
寬限期要不要拿滿？三種還法比一比
寬限期讓前兩年壓力很小，但總利息會比較多。同樣借 100 萬、年息 2.295%，比較幾種常見安排：
| 還款安排 | 前段每月 | 之後每月 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 6 年，含寬限 2 年 | 1,913 元（24 個月） | 21,824 元（48 個月） | 約 93,457 元 |
| 6 年，沒有寬限期 | 14,880 元（72 個月） | — | 約 71,384 元 |
| 5 年，沒有寬限期 | 17,657 元（60 個月） | — | 約 59,427 元 |
| 3 年，沒有寬限期 | 28,772 元（36 個月） | — | 約 35,776 元 |
以上同樣依本息平均攤還公式計算。怎麼選，看的是你的現金流什麼時候會穩：
- 前一兩年營收還沒起來：多付約兩萬元利息換前期喘息空間，通常值得。
- 一開始就有穩定進帳：不需要寬限期，總利息少，也不會兩年後被月付嚇到。
- 別假設一定給滿：官方問與答第五十八題說，銀行不一定照最長期限核給，有人 3 年、有人 5 年，寬限期有無也可能不同。
除了利息，還有哪些費用？
多數青創貸款會移送中小企業信用保證基金保證，這部分要另外付保證手續費，原則上在撥款時一次收取。官方問與答第六十七題的例子：貸款 100 萬元、6 年含寬限期 2 年、保證成數 9.5 成、本息平均攤還，以下限費率 0.375% 計收，共 14,524 元。
拿它和上面的總利息比：同一筆 100 萬，6 年利息約 93,457 元，保證手續費約 14,524 元，兩者合計約 10.8 萬元。撥款時一次扣掉的一萬多元，記得算進開業預算裡。保證成數和手續費怎麼算，可以看〈信保基金是什麼？青創貸款沒有擔保品怎麼辦〉。
其他費用依各承貸銀行的收費標準，申請時請承辦人列一張清單最清楚。
寬限期快結束、繳不出來怎麼辦？
不要等到遲繳才處理，遲繳會留下聯徵紀錄。官方問與答第六十題說明，撥款後銀行可視個案需要調整貸款期限、寬限期和償還方式，不受申貸時的期限限制。預期月付會吃不消，就提前幾個月主動找銀行談。
反過來想提早還清也可以，但先看授信合約有沒有違約金條款。有送信保的案件，可請銀行代為申請退還剩餘期間的保證手續費，500 元以內不退，每次另收 250 元作業費。
送件前，先算好這 4 件事
- 確認當下的利率：到郵局查 2 年期定期儲金「機動、未達 500 萬元」那一欄，加 0.575%。
- 算出寬限期後的月付：用上面的表抓個數字，問自己第三年起每月能不能穩定拿出這筆錢。
- 把保證手續費算進預算：撥款時一次收，100 萬元的官方範例是 14,524 元。
- 想好期限和寬限期的底線：銀行不一定給滿 6 年和 2 年，先知道最短能接受幾年。
本站的月付試算可以直接帶入你自己的金額、期限和寬限期，算法和本文相同。
常見問題
問：青創貸款現在的利率是多少？
答：利率是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.575%。2026 年 11 月 7 日查詢，郵政 2 年期機動利率（未達 500 萬元）為 1.720%，所以目前是 2.295%。郵政利率調整時，貸款利率會跟著變動。
問：借 100 萬元，每月要還多少？
答：以 6 年含寬限期 2 年、年息 2.295%、本息平均攤還計算，寬限期每月繳利息約 1,913 元，寬限期後每月攤還本息約 21,824 元，和官方問與答的範例相同。
問：簽約之後利率會變嗎？
答：會。青創貸款是機動計息，郵政 2 年期定期儲金機動利率調整時，借款利率也會隨之調整，月付金額跟著變動。
問：寬限期是不是比較划算？
答：寬限期讓前期每月只繳利息，現金壓力小，但本金沒有減少，總利息反而比較多。借 100 萬元 6 年，有 2 年寬限期的總利息約 93,457 元，沒有寬限期約 71,384 元。
問：除了利息還要付什麼？
答：有移送信保基金的案件要付保證手續費，原則上撥款時一次收取。官方範例是 100 萬元、6 年、保證成數 9.5 成、費率 0.375%，共 14,524 元。其他費用依各銀行收費標準。
最後提醒
本文的試算假設整段期間利率不變，實際利率、期限、寬限期與每月還款金額，以主管機關最新公告、中華郵政當期牌告利率，以及承貸銀行核定的條件與攤還表為準。
想照著做一次？
這篇的主題，在同路實作課的這幾堂。