青創貸款的上限是週轉金 600 萬元、資本性支出 1,200 萬元，但這兩個數字是「同一個代表人一輩子的累計額度」，不是每家公司、每次申請各 600 萬。名下所有企業借過的都要加總，已經還清的也照算，用掉就不會回來。
- 600萬元週轉性支出上限，相同代表人所有企業合併計算
- 1,200萬元資本性支出上限，同樣歸戶合併
- 8成資本性支出最多借到實際購買價格的 8 成
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款要點與問與答（第 48、51、52、56 題）
這篇用官方問與答的例子，一步一步算給你看：歸戶怎麼加、還清了能不能再借、8 成怎麼抓，以及三個都叫「150 萬」卻算法不同的門檻。
600 萬、1,200 萬是什麼的上限？
青創貸款把資金用途分成兩類，各有自己的上限：
| 類別 | 用在哪 | 上限 | 另外的限制 |
|---|---|---|---|
| 週轉性支出 | 租金、薪資、原物料、水電等營運週轉 | 600 萬元 | 最長 6 年，寬限期最長 2 年 |
| 資本性支出 | 購建（修）廠房、營業場所；購置機器設備、運輸工具 | 1,200 萬元 | 不超過計畫經費 8 成；廠房最長 20 年、設備最長 7 年 |
上限不等於核貸金額。官方問與答舉過例子：申請 200 萬元，銀行不一定核 200 萬元，實際額度由承貸銀行用授信 5P 評估後決定。反過來，資本額只有 3 萬元的公司，也不代表只能借 3 萬元，核貸額度不以資本額為限。
歸戶合併是什麼？實際算給你看
規則是：以相同代表人或負責人獲貸青創貸款的全部企業累計額度（不是貸款餘額），加上這次新增的額度，合併計算。
官方問與答第 52 題的例子，拆成三步：
| 步驟 | 發生什麼事 | 歸戶累計 | 週轉金還剩 |
|---|---|---|---|
| 1 | A 公司獲貸 100 萬元 | 100 萬 | 500 萬 |
| 2 | B 公司獲貸 200 萬元 | 300 萬 | 300 萬 |
| 3 | C 公司再獲貸 150 萬元 | 450 萬 | 150 萬 |
三家公司都是同一個代表人，所以合起來算：600 − 450 ＝ 150 萬元。之後不管用 A、B、C 哪一家，或是再開第四家，這個人能再借的週轉金總共只剩 150 萬元。
同一個人同時當兩家公司的代表人，兩家都符合資格就都可以申請，但上限還是合併計算：週轉 600 萬、資本性 1,200 萬。夫妻則不同，各自用自己的企業申請，額度分別計算。
已經還清了，額度會回來嗎？
不會。這是最多人誤會的一點。青創貸款的額度不能循環動用，用過的就無法回復。
來源：經濟部中小及新創企業署・青年創業貸款問與答（第 56 題）
所以第一次申請時就要想清楚：這次借多少、留多少額度給未來擴張。額度可以在上限內分次申請、分批動用，但不能借新還舊，也不能循環。
如果是接手別人的公司當代表人，還要把前任代表人用這家公司已經獲貸的額度（同樣是額度，不是餘額）一起算進來。
換一家銀行再借，會不會重算？
不會。已經在甲銀行借了 200 萬元，可以再向乙銀行申請 100 萬元，但移送信保基金保證的額度要合併計算。受理的銀行可以向信保基金查詢你已經用掉的各項額度歸戶情形，所以不存在「換銀行就重新開始」這回事。
額度控管的方式是：有送信保的部分，以信保基金累計保證金額控管；沒送信保的部分，由承貸銀行自己控管。
資本性支出的 8 成怎麼算？
資本性支出不超過計畫經費的 8 成，而且是用實際購買價格算，不是估價單。
官方例子：買一台產線設備，估價單 220 萬元，實際付了 200 萬元，最多可動撥 200 × 0.8 ＝ 160 萬元。剩下的 40 萬元要自己準備。
照同一條規則再算兩個：
- 店面裝修實際付 375 萬元：最多借 375 × 0.8 ＝ 300 萬元，自備 75 萬元。
- 想把 1,200 萬元資本性額度用滿：實際購買價格至少要 1,200 ÷ 0.8 ＝ 1,500 萬元，自備 300 萬元。
這 2 成自備款，是很多人做預算時漏掉的。買廠房、營業場所的話，銀行原則上會要求設定抵押權；買機器設備則看個案。
三個「150 萬」，算法不一樣
青創貸款裡有三個門檻都是 150 萬元，但拿來比的基準不同，很容易混在一起：
| 門檻 | 拿什麼來比 | 影響什麼 |
|---|---|---|
| 申請表或計畫書 | 本次申請金額 | 150 萬元以下可用申請表取代計畫書 |
| 信保 9.5 成保證 | 未清償完畢的已獲保證額度＋本次新增 | 150 萬元以下部分保證 9.5 成；超過時最高 9 成、最低 8 成 |
| 保證人人數 | 相同代表人的歸戶金額 | 150 萬元以下只能找代表人本人；超過原則上一人 |
實際算給你看：王小姐的 A 公司幾年前借了週轉金 100 萬元，已經全部還清；B 公司借了 200 萬元，還在繳。現在 B 公司想再申請週轉金 150 萬元。
- 600 萬上限：累計是 100 ＋ 200 ＝ 300 萬元，還能借 300 萬元，這次 150 萬元沒問題。借完之後累計 450 萬元，剩 150 萬元。
- 用哪份文件：本次申請 150 萬元，可以填申請表（銀行另有規定的話，照銀行規定）。
- 信保歸戶：A 公司那筆已經還清，不算；B 公司那筆還沒清償完畢，算 200 萬元。200 ＋ 150 ＝ 350 萬元，已經超過 150 萬元，保證成數就不能全部用 9.5 成來想，實際成數由信保基金和銀行核定。
同樣是「還清的那 100 萬」，在 600 萬上限裡照算，在信保歸戶裡不算。這就是為什麼一定要分開看。
借到上限，每個月要還多少？
用官方試算範例的年息 2.295%（郵政 2 年期定期儲金機動利率 1.72%＋0.575%），期限 6 年、寬限期 2 年、本息平均攤還，寬限期結束後的月付是：
來源：100 萬元為經濟部中小及新創企業署問與答第 64 題官方數字；其餘依本息平均攤還公式、年息 2.295%、48 期計算
寬限期 2 年內只繳利息：100 萬元每月約 1,913 元，600 萬元每月約 11,475 元。寬限期一過，月付會變成十幾倍。實際利率隨郵政利率機動調整，以撥款時為準。
借多少，不該從「上限多少」開始想，而是從「每月營收扣掉成本後，撐得住多少月付」倒推回來。
決定申請金額前，先算這 4 件事
- 我（代表人）名下所有企業，過去累計獲貸多少週轉金、多少資本性支出？已還清的也要算。
- 扣掉之後，還剩多少？這次要用掉多少、留多少給未來？
- 資本性支出的實際購買價格是多少？8 成之外的 2 成自備款在哪？
- 寬限期結束後的月付，第三年的營收撐得住嗎？
不確定過去用掉多少的，可以請承貸銀行向信保基金查詢歸戶情形，或打信保基金 0800-089-921 詢問。本站的月付試算也可以幫你先抓個範圍。
常見問題
問：青創貸款還清了，可以再借一次 600 萬嗎？
答：不行。額度以累計獲貸額度計算，不能循環動用，已使用的部分不會回復。借過 500 萬元並還清，最多只能再申請 100 萬元。
問：我開了兩家公司，可以各借 600 萬嗎？
答：不行。同一代表人的不同企業要歸戶合併計算，兩家合計週轉性支出最高 600 萬元、資本性支出最高 1,200 萬元。
問：設備估價 220 萬，實際買 200 萬，可以借多少？
答：以實際購買價格的 8 成計算，最多 160 萬元，不是用估價單金額來算。
問：週轉金和資本性支出的額度是共用的嗎？
答：兩者是分開的兩個用途類別，週轉性支出上限 600 萬元，資本性支出上限 1,200 萬元，各自依歸戶規則累計。
最後提醒
本站是民間的申請規劃平台，不是政府機關，也不是銀行，無法保證核貸。本文的額度規則與例子整理自經濟部中小及新創企業署公告的青年創業貸款要點與問與答，月付試算依官方範例利率計算，實際利率隨郵政利率調整；能借多少，一律以主管機關最新公告與承貸銀行審核為準。
想照著做一次？
這篇的主題，在同路實作課的這幾堂。